财管老师骗人,干嘛工资不按照复利增长?

一、利息来自帮助别人娶媳妇

一个最有趣的经济现象：钱能生钱，进而发问，财富到底是钱创造出来的还是人创造出来的？

要回答这个问题，必须先回答利息的本质是什么？钱能生钱，实际上是利息加入本金继续生出利息，生生不息。

森林里面有一只兔子，他劳动所得10根树木。

小松鼠正在谈恋爱，非常想和女朋友结婚，但是苦于没有婚房，如果现在努力去挣钱买树木的话，大概要一年时间，也就是说，小松鼠的婚期要推迟一年。

这时候，小松鼠到兔子家里玩，说出自己的苦恼。兔子说，松鼠弟弟，你别为难，我把我的10根树木借给你，你先建窝结婚吧。

松鼠一听，高兴极了，于是马上向兔子借了10根树木，承若一年之后归还11根树木。兔子也乐于接受，因为他见证了小松鼠的幸福生活。

这里的10根树木是本金，1根树木是利息，利率就是10%。

小松鼠为什么很高兴的愿意多还一根木头，因为他获得了和女朋友提前一年共同幸福生活在一起的美好时光！

兔子获得一根木头的利息，是因为他给松鼠带来的增量幸福大于一根木头的价值，这是互惠交易。所以利息的本质就是：通过暂时性放弃财富占有（借给别人再还回来），促成别人获得效用（早一年娶媳妇）而得到的回报（额外一根树木）。

二、租金是复利还是单利？

假设你有一栋房，价值100万，租给别人，每年租金5万。如果物价稳定，没有通货膨胀，那么，每年的租金都是5万，租客为什么不按照复利模式给你支付租金？

因为你给别人提供的效用价格就是5万元一年，所以年年都是5万元。貌似你的100万元财富是单利模式在增值，这大错特错！因为第一年5万元的租金你可以买一辆轿车租给别人，每年租金5000元。轿车的租金5000元可以买一辆摩托车租给别人，每年500元······

如果你觉得麻烦，那你将100万的房屋变成现金，存入银行，每年5%的利息，利息计入本金，生生不息。

所以说，租金是单利，但是财富增长是复利！

三、灵魂拷问：工资为什么不按照复利增长？财富谁创造的？

当然人创造的！

那为什么工资不按照复利增长？反而是钱生钱，貌似财富是钱自己生出来的，不是人创造的？

这个问题其实很简单，咱们把自己当做一个行走的固定资产，工资就是咱们的租金，一年5万，5万可以买一辆轿车，再收5000的租金，5000再买一辆摩托车，一年收500的租金，生生不息······

四、如何才能享受到财富增长复利模式？

收入大于消费，就这么简单！

请注意，用来实现复利增长的，肯定是你的工资剩余部分，你已经消费掉的部分，是不可能复利增长的。

上图横轴Y是收入，纵轴C是消费，收入越高，消费并不会同比例增长，因此，储蓄随着收入增长呈现下图：

此图纵轴是储蓄，收入越高，储蓄越高。

因此，想要实现财富复利增长模式，必须让收入大于支出，产生储蓄。如何让收入大于消费，很简单，劳动以增收，勤俭以持家！越有钱，越要这样！

单纯的复利模式效应：

假设一个年轻人25岁，从现在开始，每年储蓄1万元，按照目前低风险理财产品5%左右年化利率计算，计划55岁退休，30年后的价值是66万元。那时候，假设每年5%利息用于消费，本金继续用于理财，那么每年在退休金之外额外消费金额为66×5%=3.3万元，平均每月2750元。

有人肯定担心通货膨胀，认为30年后每月2750元没有实际意义，这不是的，如果通货膨胀了，你这30年理财收益也会水涨船高，不会停留在5%了。

复利模式效应再加上一些努力：假设上述年轻人，在30岁前一边工作积累工作经验，一边加强学习，提升工作能力，花5年时间在30岁时取得注册会计师等执业资格认证，30岁以后实现年薪20万，每年消费10万元，投入理财10万元，只计划做到50岁退休，并且假设30岁以后年薪没有增长，按照5%的利率计算，他50岁时财富金额是345万，这时候每年利息=345万×5%=17.25万元，也就是说，他可以每年将利息部分用于消费，本金345万一直存在！

这就是努力一点儿的人生，只要保住30岁时的收入状态，利用复利原理，可以过得更加滋润！

当然，这里是简单举例，不同地区情况不同，总之而言，物价高的地方，工资也会高一些的。总之，努力创造，创造出大于消费的价值出来，就是财富的火种，星星之火可以燎原。

五、年轻人的问题

网上显示，90后人均负债12万，这是一个很大的包袱。这个负债，有两部分，一部分是因为提前消费，消费性负债，一部分是刚性负债，可能是住房按揭贷款。

要想享受复利增长的好处，首先是甩掉消费性负债，不要被商家的花言巧语所迷惑，比如那个“花呗”，这名字就很迷惑人，想花就花呗，这个要不得，要把信用卡等等都掐掉，节约，勤奋。

对于住房按揭贷款，周期长，只有靠增加劳动收入，通过收入增加去覆盖按揭贷款，同时将剩余部分用于理财，这样才能享受复利带来的好处！

年轻人没有特别的天赋异禀，不要乱创业，我看见好多人信用卡套现10多万去创业，后面血本无归，反而工资不够银行利息，天天被银行追债。

这个时代不是随便干啥都能挣钱的时代了，暴发户的时代已经过去，知识创富时代，只有知识才能形成竞争壁垒，才能挣钱，回归到勤俭、节约、努力学习提升自我的轨道上，才能步入人生良性通道，时机成熟，再谈创业！