从小微企业贷款难说起

【前言】 众所周知，小微企业贷款难，已不是什么新闻，特别是在当下宏观经济形势不太乐观的情况下，为钱发愁已成为诸多小微企业的常态。本期大鹏就和大家说说小微企业贷款那些事。

先看一个案例。一家互联网科技创新企业，经过A轮融资，获得了近千万元的资金，可是企业处于初创期，要花钱的地方实在太多：业务规模的迅速扩张使资金的先期投入很大，招兵买马增设部门导致人工成本和办公费用剧增……没有多长时间，A轮融资获得的的近千万资金就所剩无几，在B轮融资尚未敲定，企业急需用钱的情况下，贷款成了企业的主要融资渠道。向银行申请贷款，银行说可以啊，抵押物呢？可怜这家创业型企业，连办公室都是租来的，除了一些办公桌椅、电脑和打（复）印机，也没什么值钱的东西了，拿什么作抵押？什么，没有抵押物，怎么可能给你放款！

或许，这是许多小微企业在申请贷款过程中的普遍遭遇，虽然现在的贷款方式更为灵活多样，但不可否认的是，大多数小微企业如果没有抵押物，很难从银行获得贷款（或者很难获得想要数目的贷款）。站在银行风控的角度，也可以理解，毕竟小微企业，特别是那些处于初创阶段的小微企业，随时都有歇业关门的可能，你让银行如何放心地把款贷给你？

于是，银行的贷款出现了两极分化：一方面一些不差钱的大中型企业，比如某些国企或上市公司，从银行获得很多的授信额度，随时可以获得大额贷款；一方面诸多缺钱的小微企业，特别是一些初创期或业务扩张迅速急需用钱的民营私企，却因层层审核不达标而被银行拒之门外，贷款难，难于上青天。这也从另一个方面诠释了小微企业为何很难“长大”的原因——缺“奶”（钱）啊！

前两天上班路途听新闻，听到一些关于小微企业贷款的利好消息：政府将加大对小微企业贷款的扶持力度，尽可能淡化资产等抵押物条件，更加注重小微企业的技术、专利和科研等核心竞争力，以及从纳税信用评级等方面进行综合考量，进一步缓解小微企业贷款难问题。大鹏认为，根治小微企业贷款难这个顽疾并非一日之功亦不可能立马见效，毕竟很多听上去很美好的政策措施，在实际操作中还存在诸多困难，有待于逐步解决和完善。对于政府部门该如何采取措施来改变现状，已有很多专家学者提出了建议，我就不在此重复啰嗦了，仅从小微企业的角度，分享三点个人的看法。

第一、税收征管体系逐渐完善，企业违法成本越来越高。“营改增”在全国范围实施、金税三期上线和“五证合一”等举措，无一不与企业有着密切的联系，表面上看似乎进行税改是为纳税人提供更便利的服务，实际上也加强了对税收的管控力度，进一步规范税收征管，于国于民于企，都有好处。特别是借助互联网+时代的大数据分析系统，逃税、漏税等行为将无处可匿，而工商、税务和银行等机构的数据信息联网共享，编织成了一张疏而不漏的“天网”，莫伸手，伸手必被捉，网上揭露的众多逃税漏税案件可见一斑，税收黑名单公示制度等将使企业的违法成本将越来越高。试想，在工商和税务都“挂号”了的小微企业，怎么可能获得银行的贷款？

第二、打铁还需自身硬，小微企业要苦练“内功”。近期网络上频繁曝光和传得沸沸扬扬的企业逃税漏税，会计人员连坐受诛连案例，使会计行业风声鹤唳，许多会计人员，特别是身处小微企业的会计人员人心惶惶，认为会计人员面临的职业风险太大了，几乎动了转行的念头。其实，怕，是因为自己心中没底，担心，是因为自身不够硬气，俗语“为人不做亏心事，不怕半夜鬼敲门”古今皆可用。所以，大鹏在各种培训场合多次强调，企业所有人员都要逐渐树立法制意识，对法律要心存敬畏，不能逾越底线或触碰“高压线”，只有企业从内部合法合规经营，才能建立良好的企业信用，从而获得银行的认可进而获得贷款等扶持。

第三、企业老板要提高认识，带头加强风险管控。“兵熊熊一个，将熊熊一窝”，作为小微企业的掌门人，小微企业的老板更要对企业的发展具有全局观和长远的眼光，切不可为了眼前小利而牺牲企业的长远发展，更不可为贪图一时之利铤而走险，给企业带来巨大的经营风险甚至造成毁灭性的打击。君不见，很多曝光的税收违法案例中，几乎都是企业老板一手策划、唆使或者诱导会计人员参与而发生的。其实，银行是否放贷给企业，不仅取决于企业是否有抵押物，还要进行风控的尽调，如果企业存在违法违纪等“硬伤”，也是很难获得贷款的。

说了这么多，大鹏认为，任何事情都有“度”，过犹不及，你不能因为有的企业靠旁门左道，投机取巧获得了银行贷款，就起而效仿之，其结果很有可能就是“东施效颦”。还是那句老话“君子爱财，取之有道”，相信随着相关法律法规体系的日趋健全和完善，小微企业在守法经营的前提下，获得银行贷款将不再是难事。